從1月末存款的負增長到6月末的存款飆升，深圳地區銀行業上演了一把“過山車”圖景，亦從側面映照出全國銀行存款畸形扭曲之象。

7月13日，人民銀行深圳市中心支行發布的2011年6月深圳市貨幣信貸運行情況顯示，6月末，深圳市金融機構人民幣各項存款余額為23755.06億元，比上月增加1091.94億元，同比增長22.15%；比年初增加2760.69億元，增長13.15%，同比多增792.48億元。

與存款形成反照的是，二季度深圳銀行貸款呈逐月下降趨勢，4-6月新增人民幣貸款量分別為250.73億元、144.86億元和100.58億元。

“全國信貸管控嚴格，總行分配的信貸額度十分有限，只有循環客戶還貸和存款增長后，才會有一點放貸空間。”某股份行深圳分行計財部人士說。

深圳銀行人士透露，除發行理財產品貢獻儲蓄存款外，不少銀行還狂做“內保外貸”業務，因此業務可大量吸納保證金存款，“有些銀行這種存款占比高達70%”。數家股份行深圳分行人士說，目前內保外貸額度已經用完，估計大行也所剩無幾，這將考驗三季度各銀行的攬儲困境。

存貸“跛”行

2011年，沒有銀行敢忽視攬存的重要性，在經歷1月份短暫的負增長之后，各銀行在后續幾個月都加大了馬力。

深圳人民銀行的數據顯示，1月份深圳存款負增長77.38億元，2月份，新增352.87億元。3月，新增存款量更是高達855.77億元。

第二季度，存款市場更是一片紅火，4至6月的新增人民幣存款量分別為130.43億元、407.40億元、1091.94億元，可以看出，6月存款比5月環比增長168%。

大行依然是攬存主力。以對公業務為例，某大行深圳分行公司部人士稱，工行深圳分行、招行深圳分行、建行深圳分行上半年的新增對公存款大約分別為370億元、340億元、240億元，居深圳市場前三名。

與存款高增相伴而生的是貸款的下降。拋開1月非正常的開門紅外，2-6月，深圳市場新增貸款分別為134.15億元、41.91億元、250.73億元、144.86億元、100.58億元，總體明顯是下行趨勢。

外幣存貸款的些許上升部分彌補了存貸款的不足。二季度，深圳外匯存款新增量為6.79億美元、9.73億美元、6.74億美元，外匯貸款新增為7.95億美元、10.04億美元、10.72億美元。

“內保外貸”助力攬存

負利率時代，公司和個人的存款都在加速搬家，各銀行如何將其攬入自己的腰包？

在已被熱議的發行理財產品攬存之外，深圳銀行人士道出了另三種攬存模式。

一種是大量開銀行承兌匯票，銀行給企業開票就必然要求企業繳納比例不等的保證金，這轉化為銀行存款。

另一種是保險公司、基金、證券公司等金融機構存款，膽大的銀行會有意將此類存款放入“一般性存款”科目，而不計入同業存款，以便滿足銀行考核要求和降低存貸比。前述銀行計財部人士透露，深圳部分銀行會將證券公司的自營資金計為一般性存款。

還有一種重要的攬存模式即是“內保外貸”。

銀行人士介紹，內保外貸是指企業內部的總公司在境內向銀行擔保，為境外分支機構在境外解決貸款。在人民幣升值和境內加息的情形下，部分企業以很低的利率貸得美元，將來再以人民幣購買美元還貸，通過這一過程中就可在息差和匯差上雙重套利。同時，內保外貸還要求企業在境內存入一定比例(多為30%或更高)的保證金，這將帶來不小的存款。

“在深圳的不少銀行，這部分的存款量占比一般可達40%，有的銀行甚至高達70%。”前述銀行計財部人士稱。國內企業境外子公司在外獲得貸款后，還可以將部分貸款資金包裝成貿易往來資金匯回國內母公司，能增加一部分沉淀資金。

深圳數家股份行人士說，今年以來內保外貸業務急劇升溫，額度處于滿負荷運行狀態，只有等企業還貸后才能騰出新額度。

值得關注的是，如果內保外貸作為攬存的重要手段，今后隨著各銀行額度陸續用罄，市場還將衍生出何種新的變通亂象？

來源：21世紀經濟報道