小微企業發展事關民生就業、經濟結構調整與轉型升級。但一直以來，小微企業融資難一直是金融體系的一個“頑疾”。

據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。分析小微企業融資難，常被總結出的一點原因是，中國缺乏與小微企業“門當戶對”的小型金融機構。

2013年6月19日，國務院常務會議提出探索設立民間資本發起自擔風險的民營銀行。這在讓民營資本看到進入銀行業的曙光的同時，也為破題小微企業融資難問題提供了一種新思路。

浙江臺州地區素來民營資本發達，泰隆銀行、臺州銀行等更是為中國銀行(行情股吧買賣點)業服務小微企業樹立了一桿標桿。探訪臺州的民營銀行，及其對當地小微企業的支持，對于全國范圍內推進民營資本進入銀行業而言顯得必要且必須。

民營銀行“名符其實”

目前，浙江省臺州市有三家民營銀行，分別是浙江泰隆商業銀行、臺州銀行和浙江民泰商業銀行。三家民營銀行均由城鄉信用社改制而來，并在改制過程中采取了對國有資本和民營資本一視同仁的政策。

近年來，當地政府堅持做“有限”政府，在依法履行出資人職責的同時，不派駐董事長和行長、不攤派項目、不干預銀行日常經營管理，形成了健康有效、相互制衡的治理結構。三家民營銀行形成了以服務小微企業為主的經營特色。

目前，在三家民營銀行的股權結構中，浙江泰隆商業銀行民營資本占比100%；臺州銀行民營資本占比75.14%、戰略投資者占比19.86%、政府占比5%；浙江民泰商業銀行民營資本占比84.26%、戰略投資者占比7.51%、政府占比8.23%。其中，臺州銀行是全國首家非政府控股的城市商業銀行。

從成立以來，這三家民營銀行就開始專注服務于小微企業。在經營理念上，三家銀行堅持零售化經營和社區化服務，其40%的客戶經理進駐市場、樓宇和社區開展貼身服務，變“坐商”為“行商”。

行至目前，三家民營銀行的小微金融模式已經相對成熟，形成可持續、可復制的信貸模式。

在備受關注的風險評估方面，臺州銀行推行“三看、三不看”(不看報表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理)和“十六字方針”(下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢查

浙江泰隆商業銀行推行“三品三表”(注重人品、產品、抵押品和電表、水表和海關報表)。而浙江民泰商業銀行推行“九字訣”(看品行、算實賬、同商量

三家民營銀行發放的貸款以互保、道義擔保(指由借款人的特別道義關系人提供保證。道義關系包括直系近親屬、工作上下級、同學、朋友、戰友等。目前，道義擔保發放的貸款約占三家銀行全部貸款的90%，平均額度約50萬元。)形式的保證擔保貸款為主，有效破解了小微企業抵押品缺乏難題，并實施“一戶一價”、“一筆一價”、“一期一價”的利率定價模式，形成近百檔個性化利率。

在產品層面，三家民營銀行積極創新形成了一批有全國影響力的信貸產品。例如，臺州銀行通過“小本貸款”支持失土農民、異地農民創業就業；浙江泰隆商業銀行首創小微企業中期貸款“SG泰融易”，著力解決小微企業短貸長用、期限錯配問題；浙江民泰商業銀行的“商惠通”被評為全國銀行業金融機構小企業金融服務特色產品。

帶動同業做大小微

持續多年深耕之下，臺州三家民營銀行小微企業貸款占比遠超全國和浙江平均水平。截至2013年5月末，三家銀行小微企業貸款(含個人經營性貸款)占比72.5%，分別高于全國及浙江省平均水平45.8個和35.1個百分點，戶均貸款不超過50萬元。

與此同時，在三家民營銀行的帶動下，臺州市正在加快構建全方位的小微金融組織體系。目前，大部分大型商業銀行、全國性股份制銀行在臺州市的分支機構都是系統內小微金融全國重點試點行。

舉例而言，工行臺州市分行在1999年就率先出臺中小企業貸款管理辦法，作為范本在工商銀行系統推廣，并率先在工商銀行系統內設立小微企業金融服務專營機構試點。截至2013年5月末，臺州市小微企業貸款(含個人經營性貸款)占全部貸款的比重達45.97%，分別高出全國及浙江省平均水平19.31個和8.59個百分點。

臺州市初步形成了“民間資本興辦民營銀行，民營銀行支持小微企業”、小微金融與經濟社會發展良性互動的局面。金融服務小微企業發展，有力地支持了臺州市經濟社會持續健康發展，避免了“跑路潮”、銀行不良資產急劇上升等問題。

目前，臺州市銀行業不良貸款率僅為1.11%，并且自2011年以來一直穩定在1%上下。

臺州擬建小微創新實驗區

2013年5月，臺州市政府向浙江省政府上報了《浙江省小微企業金融服務改革創新試驗區實施方案》，希望“打造一個中心、創新五大體系、構建四大平臺”，即通過創新城市商業銀行支持體系、大型商業銀行內部組織架構體系、新型金融組織體系、風險共擔保險體系、政府扶持培育小微金融體系，構建直接融資發展平臺、信用體系信息共享平臺、金融服務創新平臺、政府組織保障平臺，將臺州市打造為集產品研發、人才培訓、模式創新、機制創新、管理架構創新為一體，立足本市、輻射全國、特色鮮明的小微金融改革創新示范中心。

具體來看，這種努力主要在四個方面展開。

其一，培育三家城市商業銀行成為小微金融領軍品牌，支持其做專做精做強。

其二，探索建立政府、銀行、企業“三位一體”的企業信用保障基金。建立政府性穩定基金、發展基金、補償基金，為小微金融服務改革創新試驗區提供強力保障。

其三，整合司法、工商、稅收、社保、環保、質量監督、食品藥品安全等信用信息，建立信用信息共享服務平臺。創建中小企業信用體系建設試驗區，推進農民專業合作社信用體系和信用村、信用鎮建設。

其四，推進多層次小微金融服務組織體系，爭取臺州市轄內所有大型商業銀行、全國性股份制商業銀行分支機構均成為其系統內改革創新試點行，建立小微金融服務專營機構，村鎮銀行實現全市覆蓋，小額貸款公司實現中心鎮和功能區全覆蓋。