在剛剛過(guò)去的五一節(jié)，北京、陜西、江蘇、重慶等全國(guó)多地銀監(jiān)局響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一部署，啟動(dòng)了以“助小微、強(qiáng)服務(wù)、防風(fēng)險(xiǎn)、惠民生”為主題的“第二屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月活動(dòng)”。旨在進(jìn)一步提高小微企業(yè)貸款可獲得性，拓寬小微金融服務(wù)覆蓋面。

小微企業(yè)融資難并不是個(gè)新話(huà)題，在強(qiáng)調(diào)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的當(dāng)下，如何解決小微企業(yè)融資困難是其中的重要問(wèn)題。4月舉行的博鰲亞洲論壇年會(huì)上首次集中求解小微金融困局，論壇首日即發(fā)布《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告：中國(guó)現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》報(bào)告，報(bào)告顯示，目前66.7%的小微企業(yè)主在尋找外部資金來(lái)源時(shí)首選銀行，銀行仍是其首選融資渠道。

但與此同時(shí)，報(bào)告也顯示，45.8%的小微企業(yè)主均認(rèn)為在向銀行融資時(shí)，會(huì)遇到貸款到位時(shí)間長(zhǎng)、無(wú)法提供足夠抵押或擔(dān)保物、不能提供合適財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款成本較高等一系列問(wèn)題。

就在3月末，銀監(jiān)會(huì)又一次出臺(tái)了《深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，要求以更多的正向激勵(lì)政策來(lái)支持商業(yè)銀行繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，拓寬小微融資渠道。這也是銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的第16份關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的文件。

事實(shí)上，在金融脫媒(金融非中介化)和利率市場(chǎng)化繼續(xù)推進(jìn)趨勢(shì)下，銀行業(yè)也正需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。除了監(jiān)管層出于政策層面考慮要求各大銀行提高小微金融服務(wù)的水平和能力之外，更多的銀行則從自身發(fā)展角度出發(fā)，主動(dòng)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，以搶占小微企業(yè)融資這片未來(lái)頗具發(fā)展?jié)摿Φ乃{(lán)海。

特別是當(dāng)不少銀行將戰(zhàn)略中心轉(zhuǎn)向小微金融，并獲得市場(chǎng)認(rèn)可的同時(shí)，更令小微金融服務(wù)躍身為不少大銀行業(yè)務(wù)舞臺(tái)上的主角。當(dāng)下，這種戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型也正在被更多的銀行看好。

去年上市銀行小微貸款超7萬(wàn)億

在已公布的16家上市銀行2012年年報(bào)中不難發(fā)現(xiàn)，有9家銀行明確列出了投向小微企業(yè)的貸款余額。

在國(guó)有大銀行中，工商銀行以境內(nèi)小微企業(yè)貸款余額18400.76億元、占全行貸款比重22.2%，高居首位；建設(shè)銀行為7454.53億元，小微企業(yè)客戶(hù)數(shù)達(dá)6.8萬(wàn)戶(hù)；農(nóng)業(yè)銀行為5998.01億元，其中貸款增量超過(guò)1200億元，再創(chuàng)歷史新高，增速超過(guò)25%。

在股份制銀行中，已確立在小微金融領(lǐng)域先發(fā)優(yōu)勢(shì)的民生銀行，以其小微企業(yè)貸款余額3169.51億元、占全行貸款的比重23.07%、小微企業(yè)客戶(hù)數(shù)達(dá)到99.23萬(wàn)戶(hù)，遙遙領(lǐng)先；招商銀行雖然小微企業(yè)貸款余額僅為1771.39億元，但2012年末較年初增長(zhǎng)104.91%；中信銀行2122.18億元、平安銀行558.34億元。

在城商行中，北京銀行小微企業(yè)貸款余額1280億元；寧波銀行(行情股吧買(mǎi)賣(mài)點(diǎn))為198億元。

除了以上明確列出投向小微企業(yè)貸款余額的9家銀行外，另外7家銀行，則采取了中小企業(yè)(國(guó)家四部委口徑)表內(nèi)貸款、中小微企業(yè)貸款、內(nèi)地小企業(yè)貸款、小企業(yè)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等不同口徑。

據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，這9家銀行2012年末投向小微企業(yè)貸款余額總計(jì)約40952.72億元。而若將16家上市銀行中小微企業(yè)相關(guān)貸款全部相加，其總計(jì)規(guī)模為71065.3億元，大約占到全行業(yè)小微貸款余額總規(guī)模比例的一半左右。

而據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年12月末，全國(guó)用于小微企業(yè)的貸款(包括小型微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶(hù)貸款和小微企業(yè)主貸款)余額達(dá)14.77萬(wàn)億元，其中小型微型企業(yè)貸款余額12.04萬(wàn)億元，比全部貸款增速高2.62個(gè)百分點(diǎn)，增量比上年同期多19.6億元，已連續(xù)4年實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。

銀監(jiān)會(huì)早前提出兩個(gè)不低于是指“小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速及小微企業(yè)貸款增量不低于上年”，旨在推動(dòng)銀行信貸支持小微企業(yè)發(fā)展。而對(duì)2013年商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款考核指標(biāo)，銀監(jiān)會(huì)則在《深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》中進(jìn)一步增加了“小微企業(yè)貸款客戶(hù)數(shù)量不低于上年同期水平”的考核指標(biāo)。

小微信貸成銀行業(yè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)

最早堅(jiān)持“做小微企業(yè)的銀行”戰(zhàn)略定位的民生銀行，如今也最早嘗到了小微金融帶來(lái)的甜頭。

自2009年下半年，民生銀行定位為“做民營(yíng)企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶(hù)的銀行”后，其小微貸款余額從2009年末的448億元增加到2012年末的3169.51億元，占全行貸款的比重達(dá)到23.07%。民生銀行也借此一躍成為股份制銀行前三名。而在未來(lái)，小微業(yè)務(wù)的巨大發(fā)展空間仍是人們看好民生銀行的最大理由。

民生銀行年報(bào)顯示，2012年，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的成效已經(jīng)充分顯現(xiàn)，客戶(hù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整取得了明顯成效。2012年，民生銀行從小微企業(yè)貸款轉(zhuǎn)向小微企業(yè)金融服務(wù)，以50家小微金融專(zhuān)業(yè)支行和2000多家小微企業(yè)城市商業(yè)合作社為主要平臺(tái)，為小微企業(yè)提供貸款、結(jié)算、財(cái)富管理等全方位的金融服務(wù)。未來(lái)民生銀行更將以小微金融為突破口，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略定位的進(jìn)一步聚焦。

民生銀行今年一季報(bào)顯示，全行新增貸款總額為512.46億元，增幅3.7%，其中小微貸款新增373.22億元，占全部貸款增量的68.9%，季末小微貸款占比為24.7%，較年初再度提升了1.8個(gè)百分點(diǎn)。這表明，小微業(yè)務(wù)仍是民生銀行增長(zhǎng)的主要推動(dòng)力。

除了這種將自身的發(fā)展定位為“小微企業(yè)的銀行”之外，更多的銀行則將小微金融擺到了重要位置，結(jié)合不同小微企業(yè)客戶(hù)的金融需求，創(chuàng)新研發(fā)特色金融產(chǎn)品，以更好地滿(mǎn)足小微企業(yè)的融資需求。

招商銀行今年一季報(bào)顯示，小微貸款投放力度增加，一季度末占比突破10%。一季度末招行小微企業(yè)貸款余額為2096.98億元，較年初增長(zhǎng)18.38%，遠(yuǎn)高于貸款總額4.53%的增速，其中一季度新增小微貸款占新增貸款總額達(dá)到37.8%，小微拓展力度明顯增加，一季度末小微占總貸款的比重已突破10%，達(dá)到10.53%。

而平安銀行一季度的小微金融業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了突破性增長(zhǎng)，小微貸款余額為645.60億元，較年初增加87.26億元，增長(zhǎng)15.63%。據(jù)其公司高層介紹，目前平安銀行將公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)并重，而中小企業(yè)和小微企業(yè)則是重中之重。

近日，寧波銀行首家小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)支行——上海張江支行正式掛牌開(kāi)業(yè)，這標(biāo)志著寧波銀行在小微企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域又邁出堅(jiān)實(shí)一步。截至2012年年底，立志打造“中小企業(yè)服務(wù)專(zhuān)家”的寧波銀行小微企業(yè)客戶(hù)已達(dá)12萬(wàn)戶(hù)，貸款余額544億元，并在上海、杭州、南京、深圳、蘇州、溫州、北京、無(wú)錫等地設(shè)立了143個(gè)小企業(yè)專(zhuān)業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

未來(lái)可預(yù)見(jiàn)的是，包括國(guó)有大銀行在內(nèi)，發(fā)展小微企業(yè)客戶(hù)將是中國(guó)銀行(行情股吧買(mǎi)賣(mài)點(diǎn))業(yè)的普遍趨勢(shì)。而小微金融也將成為銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。