如何才能推動我國銀行保險業務持續發展？答案是創新。

我國銀行保險經過10余年的發展，曾經在壽險市場快速擴張的進程中發揮了重要作用。不過，德勤管理咨詢金融服務行業合伙人王錦向本報記者表示，在金融市場競爭日趨加劇、投資環境持續低迷的影響下，銀保市場面臨產品結構單一、業績增長乏力、行業形象欠佳等一系列問題，嚴重制約了業務的正常發展。市場經營主體，尤其是保險公司面臨巨大的變革壓力，“轉型、升級”勢在必行。

根據德勤管理咨詢3月19日發布的《國內銀行保險業務發展之道》白皮書，目前制約我國銀行保險發展的五個主要問題包括：銀保戰略定位和經營模式相對單一，雙方重視程度存在偏差，大多數壽險公司嚴重依賴銀保渠道，保險公司普遍缺乏話語權；產品結構單一，與銀行理財產品形成激烈競爭；銷售方式不規范，銷售誤導現象嚴重；銀保之間的利益分配機制不合理；經營主體注重短期利益，深層次的合作缺乏穩定性等。

德勤中國保險行業主管合伙人文啟斯稱，2012年，不論產險和壽險，其增長速度較2011年均進一步放緩，也遠低于過去十年(2001-2010年)超過20%的平均復合增長比率。資本市場低迷會給保險行業帶來挑戰并影響其償付能力。

然而，民眾的保險意識卻在不斷提高，保險行業的發展仍充滿生機。保監會在《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》中提出，到2015年，全國保險保費收入爭取達到3萬億元，保險深度達到5%，保險業總資產爭取達到10萬億元。

在這種情況下，我國銀保業務模式如何應對呢？德勤認為，銀保模式轉型升級的核心是“確定銀行和保險公司之間既有博弈又有合作的利益分配和業務運營機制”，具體涉及到銀保雙方股權結構、戰略定位、客戶資源利用、產品策略、渠道配置與銷售方式、利益分配機制、運營以及IT平臺建設等領域。

由于中國現有的銀行和保險公司內部總分架構的管理體制、中國各地區的差別，甚至不同銀行與保險公司團隊之間的彼此淵源和信任關系，德勤預計，國內銀保合作機制在未來較長的一段時間內仍然會呈現百花齊放的格局。

不過，德勤管理咨詢金融服務行業副總監楊樺認為，銀保間的合作機制如同兩個大家族之間的聯姻，受到監管政策、股權關系、各自戰略定位等多種因素的復雜影響，雖有大致形態，卻不會有完全一樣的合作模式。從未來發展趨勢來看，監管政策、股權關系、產品設計、銷售和運營服務能力將成為決定銀行保險合作機制和經營模式的關鍵因素。