銀行對小微企業的定向寬松政策正在逐步實施，部分銀行也借勢追加了對小微企業的貸款額度。然而，企業要獲得銀行的支持并不容易，缺少抵押資產、擔保機構和信用仍是眼下銀行的擔憂所在。業內人士認為，小微企業在銀行信貸上有與生俱來的弊端，金融支持仍需多方努力。

“三無”困境

茶商林雁松在行業摸爬滾打了近10年，對銀行貸款的評價只有一個字——“難”。

“自2001年起，我就到了北京馬連道茶葉市場做批發生意。10年的時間內，先后因資金困難，跑去銀行貸款三次，但都因為資質不夠被銀行回絕。”林雁松告訴《每日經濟新聞》記者，想找銀行貸款的企業太多了，銀行一般很少理會（小微企業）。

按照他的說法，通過銀行來融資，往往會落得“一頭熱”的尷尬境地。“銀行貸款都有嚴格的限制，小微企業很難跨越門檻。”

“要做抵押貸款，小微企業沒有足值的資產抵押；要做擔保貸款，沒有擔保機構愿意為小微企業擔保；要做信用貸款，小微企業又存在信用低的問題，這“三無”難倒了小企業。”林雁松表示，他每次遇到資金困難時，只好四處找親朋好友“借錢”。在馬連道茶葉市場，福建商人之間的拆借也已經成為了一種常事。

林雁松還認為，銀行貸款其實與朋友之間的“借錢”是一個道理。“生意做得好，借錢就容易點，生意沒做好的，能借到的就很少。”

據林雁松介紹，2001年，馬連道茶商數量僅200多家，而目前已經擴大到3000多家的規模。當年，他賣茶葉的門店面積也就20多平方米，年銷售200多萬。如今，他已經注冊了天逸茗茶茶葉有限公司，并將門店擴大了10倍，年銷售額可達3000萬元。

“缺錢，是每個小微企業發展的特性。”林雁松表示，“沒有銀行支持的小微企業，融資的精力和成本都要高很多。”

“茶葉貿易具有非常鮮明的季節性特點。在每年春秋兩季，茶商都需要拿出大量的資金來做茶葉的采購。如果拿不出資金，生意就沒有辦法做。”林雁松表示，每年在企業最需要資金的時候，也就是自己最忙碌的時候。

“2000年以前，每年企業采購的茶葉在2萬斤左右，購貨資金超過300萬。但是，往往還沒有到新茶上市，企業的存貨就已經銷售一空了。”林雁松告訴記者，由于資金限制，進貨量不足，茶葉的銷售以往都有“空窗”。正是如此，他今年計劃增加茶葉進貨量，資金緊缺問題擺到了他的面前。

今年3月份，林雁松通過福建省茶葉商會平臺找到了華夏銀行，并于春茶上市前貸到了所需資金。“當時，找到了3個同樣做茶葉生意的朋友，通過華夏銀行聯保聯貸產品貸到了款。”林雁松說，那是第一次嘗到了貸款的甜頭。

六個“考核點”

事實上，在北京馬連道批發市場上，還有很多像林雁松一樣有融資需求的小微企業，但并不是所有的企業都能獲得銀行融資。從銀行的角度看，為了控制信貸風險，銀行處理小微企業貸款申請時，會對企業的各個方面有一個綜合考量。

“在信貸資金緊張的情況下，我們依然加大了對小微企業的支持力度。”華夏銀行北京分行行長樊燕明接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示。

樊燕明告訴記者，小微企業的貸款需求很旺盛，但如何做好風險防范工作十分重要。一般而言，銀行會從企業信譽、現金流、科技含量、上下游產業鏈、擔保方式及成長階段六個核心指標來衡量一個小微企業，最終得出能否發放貸款的結論。華夏銀行有一套獨立的小微企業評級體系，不僅打破了傳統的考量指標，還大大提升了融資效率，該行最快能實現當日放款。

據了解，2011年1月至10月，華夏銀行北京分行小企業新增授信為46.31億元。其中，中關村園區內科技型小微企業信貸增長尤為迅猛，信用貸款額近15億元。

另外，樊燕明稱，三分貸七分管，銀行在放款前，會要求企業將結算業務也納入銀行，讓銀行和企業在業務上“天天見面”，增進了解；放款之后，將每周與企業有一次溝通，對企業財務進行跟蹤，以此降低銀行風險。

小微企業一般都處于創業期和成長期，管理方式、經營理念、財務制度等方面不同程度地存在這樣或那樣的問題。銀行服務小微企業不僅僅是“給錢”，還要從戰略咨詢、財務管理等各個方面幫助企業，與企業一同成長。

來源：每日經濟新聞