上海銀監(jiān)局局長廖岷決定在崇明縣開上海銀行業(yè)支農服務三大工程現場會。

崇明縣是上海的農業(yè)大縣，每年的農業(yè)產值數十億元。上海郊區(qū)的三農與其它農業(yè)大省的三農有本質區(qū)別，它是都市化現代農業(yè)，主要形式是農民專業(yè)合作社。

這就需要在產品和擔保上有一些創(chuàng)新，崇明縣農業(yè)貸款的一個特點是引進保險公司解決農業(yè)貸款擔保難的問題。

上海銀監(jiān)局副局長談偉憲表示，“銀行與農民專業(yè)合作社合作的空間還有很大。”上海銀監(jiān)局對三農貸款不良率也是差別化管理，在3%以內都可接受，目前上海銀行業(yè)涉農貸款不良率僅為0.8%。

據上海銀監(jiān)局數據，截至9月末上海銀行業(yè)涉農貸款余額1413.8億元，占比3.49%，比年初增長6.36%，比全部貸款增幅低1.78%。

需擔保、產品創(chuàng)新

老杜鴨鴨合作社在上個世紀末初成立時還只是一個小小的鄉(xiāng)村養(yǎng)鴨場，在上海農商行的信貸支持下老杜鴨鴨2011年全年銷售達1.36億元。

老杜鴨鴨合作社總經理杜俊德稱，今年以來在金融危機的沖擊下，養(yǎng)殖經營者的困難比2003年“非典”和2004年“禽流感”還要大。

“目前養(yǎng)殖用地閘門嚴控，飼料等養(yǎng)殖原料價格上漲，合作社生存壓力加大。如果沒有信貸支持，我社不可能安全渡過金融危機。”杜表示。現在僅上海農商行崇明支行給老杜鴨鴨的貸款余額就達900萬。

崇東水產養(yǎng)殖專業(yè)合作社總經理陸瑜介紹，2008年成立之初注冊資本僅100萬元，而今年合作社總資產已達2700萬元，長期為8家五星級酒店直供螃蟹。

“螃蟹等水產品項目投入高、回收期長，剛起步時上海農商行貸給我們45萬解決了資金不足。后來安信農保擔保的支持讓合作社發(fā)展壯大。”陸說。

事實上，農業(yè)貸款的難點首先在于銀行對農民專業(yè)合作社生產、銷售、流通過程不了解，這需要銀行在產品開發(fā)上有所創(chuàng)新。

上海銀行業(yè)針對地區(qū)特點，在農戶、農民專業(yè)合作社、農貿市場三個環(huán)節(jié)，圍繞產、供、銷一體化，及省際農貿交易、國際農貿交易方面，開發(fā)適合上海現代農業(yè)特點的金融產品。

其次，農民專業(yè)合作社是輕資產的小微企業(yè)，如崇東水產養(yǎng)殖專業(yè)合作社等所能提供的多是蔬果禽獸等動植物抵押，這需要擔保創(chuàng)新。

在此過程中，農業(yè)保險被引入。

安信農業(yè)保險股份公司是上海當地的一家農業(yè)政策性保險公司，其在2009年就推出了小額貸款保證保險。按照安信保險與銀行的約定，通過保險農民可獲得單筆貸款原則上不超過50萬元，信貸資金被指定用于擴大再生產、原材料采購等方面。如果超過50萬元的，則還有其他擔保措施。

在此情況下，合作社只需在安信農業(yè)保險公司買一個小額信貸保證保險，即可貸到50萬。農業(yè)貸款中的擔保問題迎刃而解。

貸款審批時間過長

鑒于農業(yè)貸款的特殊性，監(jiān)管對農業(yè)貸款的風險管控也有所不同。

“個人認為，‘三農’貸款不良貸款率在3%以內都可接受，關鍵是銀行有充分撥備覆蓋和核銷能力。”談偉憲說，“農業(yè)的小企業(yè)是弱勢群體，如果商業(yè)銀行風險偏好過低，受眾面非常小，不贊成商業(yè)銀行把不良率壓得太低。”

在此情況下，銀行積極性被調動起來。

以上海農商行為例，截至9月末，該行各類涉農貸款總額505億元。該行崇明支行介紹，該行不僅確保投入“三農”的信貸規(guī)模，涉農貸款執(zhí)行基準利率，而目前市場上即使有抵押也多為基準利率上浮20%。至6月末，農行上海分行的涉農貸款余額達43億元。

不過，很多問題依然有待解決。陸瑜稱，現在貸款常面臨時效困境，“農業(yè)經營項目為種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，農時季節(jié)性很強，一旦錯過季節(jié)就意味著錯失一年。目前貸款時間仍較長，希望考慮信貸資金發(fā)放時效性，進一步簡化借貸手續(xù)。”