當前，民間借貸異常活躍，帶來了諸多意想不到的風險。而與此同時，我國農民貸款難、小微企業貸款難的問題依然遲遲沒有解決。何種原因造成了上述現象的發生？如何從根本上解決中國農村金融問題，解決小微企業融資難問題？

近日，就這些問題，《第一財經日報》專訪了全國政協委員、中國小額信貸機構聯席會會長、國家開發銀行顧問劉克崮。他表示，當前的民間融資亂象充分暴露了我國金融體系的結構缺陷。

劉克崮認為，中國應充分借鑒國際經驗，同時積極吸取2010年10月以來印度“小貸危機”的教訓，構建和發展有中國特色的草根金融（亦稱城鄉基層金融）體系。

發展草根金融服務草根經濟

第一財經日報：自去年以來，民間金融異常繁榮，但也積累了一定的風險。其原因何在？

劉克崮：去年民間金融確實出現許多問題，一是企業老板跑路；二是大量社會資金“變形”，銀行放出去的貸款，又被借款人拿去放高利貸。

畸形的原因在于當前我國金融體系結構失衡，向大企業放貸的能力過剩，缺乏為小微企業融資的供應渠道。大銀行有資金，但缺乏覆蓋小客戶的能力，難以向小企業批量放貸，這必然引起小微企業缺錢。如此一來，資金價格開始走高，巨大反差下就逼出了一堆投機人。

因此，民間金融當前出現的種種問題充分暴露了我國金融體系結構的缺陷。

日報：你曾提到建立草根金融體系解決農戶融資難、小微企業融資難問題。如何理解草根金融這個概念？當前，中國草根金融體系的現狀如何？

劉克崮：草根金融面對的是中國的草根經濟體，為分布在區縣、街鎮、社區、鄉村的生產性經濟體提供金融服務。中國的草根經濟體包括四個層次，即小型企業、微型企業、個體工商戶、生產性農戶。

當前，融資難已逐漸成為困擾我國草根經濟體可持續發展的主要障礙，癥結在于當前金融體系結構的失衡，即現行以大中金融機構和股票主板市場為主體，以大中企業及有政府背景機構、項目為主要服務對象，以大中城市為主要服務區域，基于正規財務報表和充分抵質押物運作的金融體系，難以適應草根經濟體小、散、弱、多、缺少抵押物和財務報表、代謝能力強等特點，及其快速發展的要求。

因此，對于我國來講，應充分借鑒國際經驗，同時積極吸取2010年10月以來印度“小貸危機”的教訓，構建和發展有中國特色的草根金融（亦稱城鄉基層金融）體系。

近年來，在黨中央、國務院的號召和有關部門的推動下，中型企業融資狀況明顯變化，草根經濟體的融資環境也開始改善，金融服務供需結構性失衡狀況有所緩解。截至2011年末，全國金融機構小微企業貸款余額達15萬億元，占全部貸款余額的27.3%；涉農貸款余額14.6萬億元，比上年同期增長24.9%，增速比本外幣各項貸款增速高8.8個百分點，涉農貸款增量占各項貸款增量的比重為35%。

加強跨部門協調

日報：在你看來，我國草根金融體系建設存在哪些薄弱環節？

劉克崮：近年來，盡管草根經濟體的融資環境有所改善，但草根金融體系建設依然存在諸多不足之處。

首先，中央層面缺乏跨部門間的協調機制和主管基層經濟體發展的部門。基層金融監管能力不足。地方政府缺乏金融監管的人員、經驗和技能。某些地方金融辦在具體監管過程中存在“矯枉過正”現象，例如強行要求作為獨立法人的小貸公司將明細財務費用、客戶名稱等商業機密信息錄入全省統一聯網、統一采購的業務系統。

其次，基層金融主體能力較弱。小貸公司等基層小微金融機構的資金來源問題突出。“批發+零售”多層次資金供給體系尚未形成，致力于為草根經濟體提供融資服務的小貸公司自身的融資環境尚待改善。

最后，對于這些小微金融機構而言，扶持政策有待加強。草根金融業務所享受優惠政策的適用面上，存在機構類型差異，尚未從農信社、村鎮銀行等銀行業金融機構全面擴展到小額貸款公司等非金融機構或準金融組織。

此外，基層金融機構發展所需的配套公共服務欠缺，金融基礎設施尚不能全面滿足快速發展的草根金融機構的需要。

日報：對于進一步發展我國的草根金融體系，在組織架構上，你有何建議？

劉克崮：應該加強組織領導，建議在中小經濟體和中小金融體兩個領域及中央和地方兩個層次加強跨部門的協調。

具體來看，建議將目前“國務院促進中小企業發展工作領導小組”的功能明確擴大到農村地區，覆蓋城鄉中小經濟體；參照國際經驗，成立國家小微經濟體發展促進局，統籌推動城鄉草根經濟體的發展。

建立“國務院促進小微金融發展領導小組”，統籌指導管理城鄉草根金融的發展，辦公室設在人民銀行。地方政府應相應建立同類領導小組。將地方金融辦升級為地方金融管理局，作為地方基層金融的監督管理部門。

日報：我們注意到，小貸公司的數量和信貸規模在2011年均出現了快速的攀升：信貸余額翻番，機構數量增長了60%。你如何評價此事？

劉克崮：中國現在主要不是缺乏吸儲機構。現有的一些存款類銀行在基層主要發揮著“抽水機”的功能。對于中國的草根經濟體而言，重要的不是增加吸儲機構，而是增加面向草根經濟體的放貸能力，增加以草根經濟體為對象的放貸機構。

小貸公司的生命力較強，它不吸儲，“只貸不存”，一是可以規避造成大眾存款損失的風險；二是不與其他存款類金融機構競爭。在新型草根金融機構中應重點推進。

政策性銀行應提供批發融資

日報：以小貸公司為代表的服務草根經濟的新型信貸機構是構筑草根金融體系重要的機構支柱，但是這些機構目前普遍面臨可貸資金短缺的問題。解決上述問題，你有何種建議？

劉克崮：對此問題應該建立健全草根金融機構的融資體系。

首先，應該明確承擔草根金融批發性供應資金的主體機構。建議選擇國家開發銀行、農發行等國家政策性銀行和有政策性業務的商業銀行為小微金融機構等提供批發性供資服務。

其次，對小貸公司的融資比例政策進行“分類管理”。依據小貸公司經營年限、實際運營及評級情況，對經營績效優良的小貸公司，將其注冊資本與融入資金的比例由現在的1：0.5提升到1：1，進而逐步提升到1：2至1：3。具體的融資杠桿比例，可在國家有關部門指導和監督下，由地方政府來確定，金融管理部門運作、管理、監督。

最后，應適度拓寬草根金融機構貨幣資本市場融資渠道。對風險控制出色、評級優良的小貸公司，逐步開放銀行間拆借、短期融資券和中期票據、集合債、再貸款等金融市場，允許其開展票據貼現、資產轉讓等新業務試點。