前不久，數(shù)家銀行將上海19家鋼貿(mào)商告上法庭，在業(yè)內(nèi)外引起軒然大波，鋼貿(mào)業(yè)的資金問(wèn)題受到廣泛關(guān)注。不管此次案件的處理結(jié)果如何，原告和被告都該靜下心來(lái)，認(rèn)認(rèn)真真地進(jìn)行必要的反思。

　　銀行業(yè)應(yīng)反思貸款流程

　　按理說(shuō)，銀行是被害者，放出去的錢(qián)在規(guī)定的時(shí)間里得不到回籠，還得花費(fèi)精力和財(cái)力通過(guò)法律途經(jīng)追回貸款。表面上看，銀行方面很無(wú)辜，借貸出去的錢(qián)未能按時(shí)收回，承擔(dān)著壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。但是，無(wú)辜不等于不需要反思。出現(xiàn)壞賬，說(shuō)明貸款流程有瑕疵，而且這些瑕疵很可能是因?yàn)槟承┉h(huán)節(jié)不完善造成的，可能是因?yàn)閱T工執(zhí)行不到位，也可能是因?yàn)槠髽I(yè)目標(biāo)定位、員工培訓(xùn)、獎(jiǎng)懲條例等方面存在問(wèn)題。

　　發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后，銀行應(yīng)檢查貸款過(guò)程的每一個(gè)細(xì)節(jié)，搞清楚為什么沒(méi)能及時(shí)收回貸款的真正原因。在探明原因時(shí)，還應(yīng)通過(guò)歸納反思的方法———回憶、收集、分析、整理、歸納，辨析“得”與“失”，找到問(wèn)題的癥結(jié)所在，從而明白修正和堅(jiān)持的方方面面，摸索出一套與以往不一樣的運(yùn)行模式。在更新模式后經(jīng)過(guò)一個(gè)階段運(yùn)行，銀行還可以進(jìn)行對(duì)比反思和評(píng)議反思：一方面比較以往或同行的運(yùn)行模式，確認(rèn)現(xiàn)行模式的可行性;另一方面廣泛征集相關(guān)人員意見(jiàn)，與業(yè)內(nèi)外頂尖企業(yè)進(jìn)行不定期交流。這樣一來(lái)，就能更好地處理資金未能及時(shí)回籠而引發(fā)的各類問(wèn)題，便于完善貸款全流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，確保資金運(yùn)作安全。

　　沒(méi)能及時(shí)還款的“果”，通常都是由前期眾多的“因”造成的。本輪鋼貿(mào)行業(yè)資金缺口，就是由前期眾多問(wèn)題引發(fā)的。從宏觀層面來(lái)說(shuō)，國(guó)家2008年增加4萬(wàn)億元投資。從中觀層面來(lái)說(shuō)，行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)資金運(yùn)作，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)就是通過(guò)“錢(qián)滾錢(qián)”進(jìn)行資金運(yùn)作，賺取利潤(rùn)謀求生存發(fā)展之道。因此，當(dāng)流動(dòng)資金突然增加后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)勢(shì)必會(huì)增設(shè)一些新的金融服務(wù)項(xiàng)目吸引客戶，助推客戶的借貸沖動(dòng)。從微觀層面來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門(mén)為了提高業(yè)績(jī)，千方百計(jì)地要把錢(qián)貸出去，只要在操作過(guò)程中稍有疏漏，就有可能為資金安全運(yùn)作埋下隱患。

　　前兩年，有些用鋼終端企業(yè)已經(jīng)發(fā)生類似老板“跑路”的事件，唯有鋼貿(mào)行業(yè)仍受到巨量資金推動(dòng)，業(yè)內(nèi)置備高級(jí)轎車、擴(kuò)建辦公樓宇、投資新項(xiàng)目等忙得不亦樂(lè)乎，呈現(xiàn)一派經(jīng)濟(jì)回暖的跡象。那個(gè)時(shí)候，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員都往鋼貿(mào)圈里擠，具備條件的企業(yè)能輕而易舉地貸到款，不具備條件的貸款企業(yè)也能在業(yè)務(wù)人員的幫助下“創(chuàng)造條件”貸到款。于是乎，一些企業(yè)的假流水賬是免不了的。那么這些業(yè)務(wù)人員為什么要幫企業(yè)貸到款呢?理由很簡(jiǎn)單，他們想通過(guò)提高業(yè)績(jī)獲取提成，加厚自己的錢(qián)包。當(dāng)時(shí)，不少銀行的業(yè)務(wù)人員串聯(lián)在一起，共同為一家需要貸款的企業(yè)獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，促成貸款成功，之后就能順理成章地分享提成和企業(yè)給的“手續(xù)費(fèi)”。有的業(yè)務(wù)員做得很過(guò)分，以至于被有關(guān)部門(mén)發(fā)現(xiàn)后受到勸退的處罰。有的負(fù)責(zé)人在數(shù)筆不良貸款的影響下，也受到降職處分。類似這種情況，反映了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在員工培訓(xùn)、使用上存在瑕疵，值得反思。另外，在本輪鋼貿(mào)資金缺口中，許多企業(yè)沒(méi)有做到“專款專用”，有的企業(yè)重復(fù)質(zhì)押，更有極個(gè)別企業(yè)實(shí)施詐貸，反映出整個(gè)貸款流程中的監(jiān)管缺失，這也需要銀行進(jìn)行反思，從機(jī)制上完善各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管職能。

　　鋼貿(mào)商更須反思發(fā)展戰(zhàn)略

　　在此輪鋼貿(mào)資金缺口中，除了銀行需要反思，鋼貿(mào)企業(yè)需要反思的地方則更多了。

　　首先，不能違反貸款“專款專用”的原則。近年來(lái)，鋼材市場(chǎng)行情一直處于“倒掛”運(yùn)行狀態(tài)，做傳統(tǒng)鋼貿(mào)生意的企業(yè)一般還是依靠自有資金完成已經(jīng)承接到的業(yè)務(wù)，這些企業(yè)資金運(yùn)作較為安全。但也有一些企業(yè)，通過(guò)貸款來(lái)投資其他領(lǐng)域，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。如果用貸來(lái)的錢(qián)做虧損的生意，最后企業(yè)承受的是兩方面的損失：一是經(jīng)營(yíng)上的虧損，包括企業(yè)日常開(kāi)銷;二是到期歸還的全部貸款，加上貸款剛到手時(shí)已經(jīng)全額扣去的貸款成本。千做萬(wàn)做，虧本生意不做。因此，企業(yè)在貸款之前，一定要做好還貸的功課，設(shè)置數(shù)套還貸應(yīng)急預(yù)案，沒(méi)有萬(wàn)全之策寧可不貸。除非企業(yè)接到大單子，通過(guò)預(yù)算扣除所有費(fèi)用還有盈利的可能，這樣才能借助貸款完成客戶要求。如果在本行業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損期間，企業(yè)要另辟蹊徑發(fā)展，應(yīng)立專項(xiàng)申請(qǐng)貸款，需要在得到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審批同意后，立項(xiàng)申請(qǐng)貸款，決不能動(dòng)用其他貸款，否則就會(huì)對(duì)資金運(yùn)作的安全性造成威脅。

　　其次，不能超度發(fā)展。任何事物的發(fā)展，都必須經(jīng)歷一定的過(guò)程，跳過(guò)這個(gè)過(guò)程的發(fā)展往往是具有相當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的超度發(fā)展，或是與適度發(fā)展相背的失度發(fā)展。行情長(zhǎng)期“倒掛”，伴隨鋼廠大面積虧損，鋼貿(mào)企業(yè)的盈利空間受到擠壓。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，鋼貿(mào)商通常都會(huì)選擇不做或少做庫(kù)存，于是手中就留下一定數(shù)量的流動(dòng)資金。企業(yè)家有了錢(qián)就想多做一點(diǎn)事，讓錢(qián)滾出錢(qián)來(lái)。在這樣的投入中，卻又感到手中的錢(qián)不夠，因此就想到了借貸。隨著借貸需求的增長(zhǎng)，日趨推高貸款成本，使得企業(yè)資金運(yùn)作常年處于高成本風(fēng)險(xiǎn)的陰影籠罩下，一旦某一環(huán)節(jié)出了意外，原先設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制就有可能成了一紙空文。

　　在本輪資金缺口發(fā)生的前兩年，不少大中型鋼貿(mào)企業(yè)成立了集團(tuán)公司，在本業(yè)內(nèi)或跨行業(yè)鋪設(shè)了各式各樣的攤子，如一下子在全國(guó)各地辦了數(shù)百家鋼材市場(chǎng)，或者涉足餐飲、建材、酒、傳媒、房地產(chǎn)等行業(yè)。有些企業(yè)在短期內(nèi)就鋪了十幾個(gè)攤子，如此超度發(fā)展到時(shí)候還不了貸是必然的。鋼貿(mào)企業(yè)應(yīng)反思自己的發(fā)展戰(zhàn)略，變超度發(fā)展為適度發(fā)展，讓企業(yè)持久地穩(wěn)步發(fā)展。

　　再其次，不能依靠現(xiàn)有的聯(lián)保機(jī)制求安全。由開(kāi)初幾個(gè)聯(lián)保企業(yè)發(fā)展起來(lái)的聯(lián)保機(jī)制，一度在確保資金安全運(yùn)作中發(fā)揮了積極的作用。但是，隨著經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)不再適應(yīng)新形勢(shì)，現(xiàn)有的聯(lián)保機(jī)制有可能使一些企業(yè)成為多米諾骨牌的受害者。據(jù)了解，目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)給上海鋼貿(mào)圈的貸款總量在1600億元以上，是市場(chǎng)流通鋼材社會(huì)庫(kù)存總量(僅100多萬(wàn)噸)價(jià)值的兩倍多。這就說(shuō)明，現(xiàn)有聯(lián)保機(jī)制不僅存在監(jiān)管缺位的問(wèn)題，還讓詐貸有了可乘之機(jī)。因此，聯(lián)保機(jī)制應(yīng)隨實(shí)際經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，進(jìn)行必要的改善或變革，以滿足資金運(yùn)作最起碼的要求———安全。

　　最后，不能背離行業(yè)的宗旨。鋼貿(mào)商原本是鋼鐵產(chǎn)業(yè)鏈上、下游企業(yè)的服務(wù)商，可是在前兩年里，有些鋼貿(mào)企業(yè)背離了服務(wù)這一本質(zhì)，成了多元經(jīng)營(yíng)開(kāi)發(fā)商和資金運(yùn)行商。實(shí)踐證明，此路不通。鋼貿(mào)企業(yè)應(yīng)回歸本質(zhì)，立足服務(wù)，利用信息化和物流金融化，理順?shù)撹F物流流程，為上、下游提供對(duì)稱和有效的服務(wù)。經(jīng)歷了資源經(jīng)濟(jì)、信息經(jīng)濟(jì)和資金經(jīng)濟(jì)的鋼貿(mào)行業(yè)，如今已經(jīng)面臨渠道經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)，渠道為王已成為鋼貿(mào)經(jīng)營(yíng)必須重視的課題。這一課題的重點(diǎn)可以設(shè)置在及時(shí)回籠資金上，供貨方和用戶通過(guò)換位思考，以真誠(chéng)合作完全可以解決所有問(wèn)題。鋼貿(mào)商應(yīng)抓住渠道為王的契機(jī)，提高服務(wù)質(zhì)量，引得用鋼終端用戶的青睞。

　　鋼鐵物流本來(lái)就是由多個(gè)環(huán)節(jié)組成的，有多個(gè)利益主體，其中的任何一方都會(huì)碰到許多問(wèn)題。客觀地說(shuō)，在鋼鐵產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)環(huán)節(jié)的運(yùn)行中，存在問(wèn)題和不間斷地產(chǎn)生新問(wèn)題是很正常的現(xiàn)象。因此，鋼貿(mào)商無(wú)須害怕問(wèn)題，化解各種問(wèn)題的法寶就是通過(guò)不間斷的反思，不停地解決問(wèn)題，從而成為鋼鐵產(chǎn)業(yè)鏈上與時(shí)俱進(jìn)的合格供應(yīng)商。