核心提示：四大行難解決中小企業融資難，催生草根金融發展。

“不良貸款率只有0.13%、貸款中小企業超過32萬家、平均每家貸款額度達到150萬”，站在臺上的董文標試圖用具體的數字，來說明民生銀行在解決中小企業融資難題上面做出的努力。

他是民生銀行的董事長，也是全國工商聯的副主席，這些獨特的身份似乎讓他和中小企業融資緊密聯系起來。隨后他又指稱，在給中小企業貸款方面，一些大型國有商業銀行存在著種種體制障礙。這些障礙太多，以至于他都有些懶得說了。

這是8月23日，吉林長白山舉行的中國民營經濟發展研討會的現場。當天，董文標對100多位民營企業家說，指望通過大型國有商業銀行來解決中小企業融資難的難題，是不現實的，也是不可能的。

爽約

坐在第一排的工信部總工程師朱宏任在認真的做記錄，董文標關于中小企業融資難的講話，幾乎是他當天聽得最認真的一段。兩個月前，他在浙江溫州等地進行了關于中小企業融資難的調研。會后，他對本報說，“它（民生銀行）支持的額度還是在每家100多萬，但真正需要支持的中小企業的貸款額度還需要進一步下沉，這樣才能覆蓋到更多更廣的范圍。”

來長白山參加會議的前不久，朱宏任剛剛與工、農、中、建四家國有商業銀行的相關負責人開了一個溝通會，雙方的溝通圍繞著兩年前四大行的行長與時任工信部部長的李毅中簽署的一份協議，這份協議規定，四大行每年對中小企業的貸款，“增量不低于上年同期增量，增速不低于當年全部貸款平均增速”的兩個不低于指標。

雖然前兩年，四大行一直守信于協議的內容，但今年，他們可能要“爽約”了。

在那次溝通會上，四大行就“兩個不低于”對工信部提出了一個“保證”和一個“不一定能保證”。保證的是增速，不一定能保證的是增量。四大行還表態稱“在信貸總量加強考核的基礎下，信貸總量收縮的情況下，作為一個努力的方向，但不一定能保證做到。”

事實上，根據央行市場司副司長吳顯亭在一次訪談中發布的數據，在2008年-2010年貨幣寬松的三年當中，中小企業貸款余額占全部企業貸款比重的增幅連續下降，分別為3.7%、2.5%和0.6%。

朱宏任說，對于融資難的問題，雖然有很多指標可以說明對中小企業的貸款是增加的，但是只要舉一個指標，就可以說明現在中小企業融資比過去更難了，就是民間借貸利率是增加的，這充分說明我們的貸款供應不充分，所以造成利率急劇上漲。

其實，當天參加長白山研討會的民營企業大多數都不缺錢，比如柳傳志的聯想、王健林的萬達、王文京的用友，還有曹德旺的福耀等等。三全集團董事長陳澤民說，銀行對大企業的授信和貸款，很多都用不完，主要是一些中小企業，很多都貸不到錢。

催生草根金融

全國工商聯今年上半年對中小企業的生存狀況進行了一次調研，中小企業目前遭遇的六大困難中，融資難排在原材料和人力成本上漲之后的第二位。調研發現，銀行對很多大型企業的貸款比較多，但是對中小企業貸款較少，利息也比較高，企業融資的成本也比較高。此外，貸款難，也催生了諸多并不規范的“地下融資渠道”。

工信部已經發現，最近一段時間，一些地方打著解決中小企業融資難的幌子，設立了擔保公司或者是非銀行的金融服務機構，但其中卻混跡著經營高利貸的機構。

作為中小企業管理部門的工信部希望看到主要商業銀行的貸款，能夠下沉到真正需要資金的中小企業當中去。在和工、農、中、建四大行的溝通中，工信部發現，在這四家開戶貸款的中小企業總數量不超過30萬戶，這還不到全國460萬戶中小企業的10%。

四大行的表態讓工信部意識到，指望銀行對中小企業的信貸量馬上就大幅增長，是不切實際的。一個信號是，今后一段時期，貨幣政策還將繼續緊縮。“面對通脹、CPI還處在高點的情況下，貨幣政策如果一下子就大量放松，有可能使我們前面的種種努力都前功盡棄。”

朱宏任說，雖然央行和銀監會都在要求加強對中小企業的信貸支持，各大銀行對中小企業的貸款的增加速度和總量也都在增長。但是解決融資難，還要建立其多層次的金融市場體系，不能只靠大銀行。

這種多層次的融資體系，包括建立更多的村鎮銀行，小額貸款公司，多種形式的擔保，以及各種有利于解決中小企業融資難的問題的創新手段。但要取得突破，需要的時間還很長。因為在現行的金融監管體制中，尚存在諸多障礙。

全國工商聯副主席莊聰生說，銀行也要追求自己的利潤，再加上現在銀行業有終身追究責任和上追兩級等等處罰措施，所以在對中小企業放貸款的時候會格外的小心。

朱宏任說，由于體制機制本身的原因，大型國有商業銀行只能在一個高平臺上實施金融服務，大型國有商業銀行不可能把服務的標準降得很低。

全國工商聯在前不久給中央提交的調研報告中建議，建設更多的鄉鎮銀行、更多的小額貸款公司、更多的小額擔保公司，同時促進金融體制的改革和創新。莊聰生說，很多民營企業都是草根企業，草根企業需要草根的金融。“草根金融”的代表之一是電子商務類的信貸產品。2007年，阿里巴巴與建行、工行等多家金融機構進行合作，推出了電子商務信用融資服務，以網絡貿易平臺上的經營數據為信用根據，為中小企業提供小額貸款。2010年，阿里巴巴集團又聯合復星、銀泰等集團成立小額貸款股份有限公司，創立了網上微型金融模式。不過，這些卻被金融監管機構指出，要防止金融風險。

朱宏任說，在創新過程當中，既要考慮到風險，同時也要考慮到市場的需要。一些金融服務，只要不違規的話，都是可以嘗試的。我們希望，在防范金融風險的情況下，能夠多鼓勵一些金融創新，而對不同情況的中小企業推出一些量身打造的金融產品，能夠真正的緩解中小企業融資難的問題。

來源：21世紀經濟報道