“誠信基礎比較差，比如有訴訟案子的、溝通過程中水分多、面對面采集信息和背后搜集信息不符的，一定不給貸”

　　　四月，上海的各家銀行齊齊掛出了一張海藍色的展板，與所有大堂經理一起佇立在各大銀行最顯眼的位置。

　　“服務小微，改善民生，回饋社會”。

　　據理財周報記者了解，此次活動共有45家銀行參與。其中包括工行、農行、建行等幾家國有大行以及中信、廣大、民生等股份制銀行還有多家城商行、農商行和外資行，總共400多個網點加入。

　　小銀行做起小企業貸款業務已經捷足先登，商機無限的市場，令大銀行也加入其中意欲分羹。然強勢銀行并非來者不拒，每家銀行的保險箱里都有一份黑名單，地產、鋼貿、化工等類型的企業被打入銀行“冷宮”，擋在門外。

　　本周，理財周報記者深入華東地區，走訪20余家銀行，為你一一揭開銀行信貸的白名單和黑名單。

　　鋼貿、地產、氧化鋁等受限

　　在理財周報走訪過程中，幾乎所有受訪銀行都異口同聲的表示，高污染、高能耗、高排放的三高行業堅決不做，列入國家《產業結構調整指導目錄》限制類和淘汰類以及國家淘汰落后產能名單的項目，也不會做。

　　“按照我們的歷史經驗，為了控制風險，有許多領域是不進的，比如說我們把娛樂業拒之門外。當然，不同的區域喜好也不同，比如在寧波，我們做餐飲業是很謹慎的。也許杭州的賓館是好行業，但在寧波是過剩行業，像這些我們也不歡迎。”寧波銀行行長羅孟波在接受理財周報記者采訪時表示。

　　羅孟波進一步透露，凡是主要負責人或者經營人有賭博行為的，寧波銀行也絕對不做，不管他賭得大還是小，是輸還是贏，只要涉及到這些都不做。

　　浙江泰隆商業銀行高層也表示，泰隆主打中小微，雖客戶種類繁多，但那些誠信基礎比較差，比如有訴訟案子的、溝通過程中水分比較多、面對面采集的信息和背后搜集的信息不符的，是一定不給貸的。

　　理財周報記者了解發現，在上海，房地產和鋼貿、氧化鋁等類型的企業較不受歡迎。

　　中國銀行上海分行的王小姐就明確表示，由于國家宏觀調控的影響，房地產是受限制的行業，化工行業也有一點難度，不過還是要看近一兩年的經營情況，“應該還是可以貸款的”。

　　興業銀行華山支行的周先生補充道，“制造業的話要看一下制造廠的具體情況，我要看過你發過來的廠房情況，看看你廠房多大才能決定能不能帶給你的。”

　　各大銀行所給出的受限制行業基本集中在受到國家調控的行業，如房地產行業，還有一些“三高”行業，也包括一些明確淘汰了的產品和技術領域。除此之外，最主要的一個區分方式還是要看銀行是否認為這個行業的風險會影響到企業的還貸能力。

　　“銀行主要還是考慮信貸風險的，并不是說要一竿子打死一個行業，比如說鋼貿，企業肯定是很好的，但是由于行業‘動靜’非常大，貸款就會有難度。”浦發銀行陸家嘴支行馬姓客戶經理如是表示，他也坦言，銀行總是站在企業這邊的，希望和企業一起成長的。

　　貿易型企業是外資行座上賓

　　多家銀行也表示，根據具體資金用途來看，部分受限制的行業也是可以接受貸款的。

　　農業銀行盧灣支行的段小姐就表示，“只要符合行里的要求，我們也是做的”。

　　南京銀行浦東支行的陳姓客戶經理強調，不是分行業來限制企業借貸的，而是具體看做的產品是什么，風險如何。

　　光大銀行上海分行的王先生也說到，“只要是住房沒有貸款、有自購設備、有固定資產作抵押、貸款金額不高的話，還是可以做的，只不過是利率高低的問題，比如對化工行業中明顯被淘汰的產品和技術，一定會提高利率。”

　　一些銀行為了拉攏客戶，并不明確表示拒絕的行業，但從其青睞的行業，個中答案則不言而喻。

　　貿易型的行業，幾乎所有銀行都不拒絕，于外資行更是猶如座上賓，如南商、渣打和花旗。

　　花旗明確表示，該行商業銀行部的小企業客戶主要來自于廣大的科技、制造、貿易和物流等行業。

　　“貿易、制造業、電子業、零售業、IT業等，我們服務的中小企客戶涉及行業廣泛。并無非常集中的行業分布，但是會考慮政府扶持的龍頭行業，同時也依靠供應鏈融資的方式來開展業務。對于那些具有環保意識、創新意識和實體經濟行業的企業，我們將給予特別的關注。”渣打中小企部門相關人士說。

　　小額貸款走個貸，

　　不超抵押價的7成

　　銀行對于中小企貸款，挑剔不只是行業，準入門檻也有著千差萬別。

　　花旗相關負責人表示，該行極為重視信貸客戶財務的透明度和過往的成長記錄。重點扶持生產技術先進，產能高，產品技術含量高的企業。但是，該行商業銀行部目前可為年銷售額1000萬人民幣以上的中小企業提供信貸服務。

　　渣打銀行把年銷售額低于3億元人民幣的企業定義為中小企業。其中，年銷售額低于人民幣6500萬的我們都算作是小微企業。

　　“貸款數額小的話，我們銀行基本不做的，一般都是1000萬起的”建設銀行盧灣支行董小姐告訴記者。

　　理財周報記者以貸款數額不高為由咨詢，除城商行外，其余銀行均建議，若低于500萬元的話，可以走個人貸款類型或者小微貸款，“這樣不僅方便而且貸款速度比較快”。

　　但問題還是不能解決，以個人名義的小額貸款一般最先考量的就是擔保方式，“我們需要房屋、工廠等一些固定資產做抵押物，最好再找一個信用度比較高的企業作為擔保企業。”

　　杭州銀行徐匯支行的洪先生說，“銀行首先看擔保方式，要么抵押要么擔保，一般是用房產做抵押，打六折，房屋抵押貸款的話是不用看行業的，但是利率在基準上會上浮35%。”

　　渤海銀行上海分行的李先生告訴理財周報記者，一般的企業客戶貸款最低金額都是1000萬，貸款額度較少的企業就做集體客戶，但還是要以房屋作抵押，抵押金額按房屋價值的6-7折計算，房屋如果本身還有貸款的話，那抵押貸款的金額還得打折扣。

　　中小企融資難，并非空穴來風，即便是在“小微企業金融服務宣傳月”期間。理財周報記者走訪中發現，除了固定資產的抵押物，有些銀行還提出了更為苛刻的條件。

　　“除了擔保用的房屋外，你還得有自己的備用房，否則萬一企業發生違約，銀行按照國家相關規定是不能強制收回貸款人唯一一套住宅的。”交通銀行的黃先生說。

　　不過，面對送上門來的生意，銀行一邊設路障，一邊為客戶解決“難題”。

　　“你可以申請短期經營性貸款，如果公司需要賬款低于房屋可貸最高金額，高出的部分還可作為個人的信用卡授信額度。比如房屋價值1000萬，可貸700萬，公司只需要500萬，那另外多出200萬就能作為個人的信用卡額度，進行支出。”交行肇嘉浜路支行工作人員支招。

　　“不過，如果貸款周期長于半年，可能就不是很劃算了。”興業銀行華山支行的周先生也表示，“因為會面臨資金利用率比較少的問題。”

　　一些銀行還表示，如果銀行覺得該企業運營狀況還可以的話，也會同意使用股權作為質押的，最高可貸注冊資金一半的金額。

　　部分銀行對于貸款還提出了一些特殊的要求，江蘇銀行徐匯支行的錢先生就說到，他們對企業回報率要求比較高，除了在江蘇銀行開貸款戶以外，還需要在江蘇銀行開一般戶，流水、資金進出要走他們銀行等等。

　　同一家銀行在不同的網點也是有差異，比如交行交銀大廈支行的王小姐就告訴理財周報記者，一般要500萬才起貸，但是交行肇嘉浜路支行的黃先生卻表示沒有這個限制。

　　企業貸款也有捷徑

　　不能繞過個貸的，就只能走企業貸的流程。各商業銀行也是花招百出。

　　中信銀行徐家匯支行的金小姐告訴理財周報記者，企業貸款主要是看營業收入、上下游的企業情況，經營是否穩定等指標的。如果沒有固定資產可以質押，下游企業的欠款賬單也可以作為抵押。下游客戶如果信譽比較好也是可以作為該企業的擔保人的。

　　理財周報記者在調查中發現，銀行是否接受一個企業貸款，銷售額、凈利潤和擔保方式至為關鍵。

　　浦發銀行陸家嘴支行的馬先生表示，該行主要從銷售額、規模、行業、毛利潤、存貨量、應收賬款、每年增長率來考察是否授信的，當然，最為核心的就是企業的總體經營情況。

　　交通銀行肇嘉浜路支行的黃先生建議，企業貸款可以走兩條線，一種是，公司貸款用自己的房子做抵押，不看行業的，第二種是公司一條線，主要看經營情況，公司規模，資金缺口是多少。

　　江蘇銀行徐匯支行的錢先生還提到，如果銀行評定公司質量比較好的話利率會有所降低，而銀行評價公司質量好壞的標準主要是看公司去年的財務報表。

　　至于擔保方式，南京銀行浦東支行的陳先生向理財周報記者表示，“主要是看擔保方式，行業如果差了一點，但是能找到一個各方面信譽比較好的公司作為擔保的話，不看行業也是可以的”。

　　在理財周報記者走訪中，也發現了一些便于取得授信的小竅門。比如，去開戶行辦理企業貸款，要相對容易很多，按照民生銀行市南支行袁小姐的話說，經常有業務往來的銀行要知根底一些，貸款相對放心。

　　此外，高科技等一類受到政策支持的行業貸款利率上也是會有優惠的，銀行業更趨向于貸款給這類行業。

　　企業的注冊地對貸款的難易程度也是有影響的，比如江蘇銀行徐匯支行的錢先生透露，注冊在徐匯區的公司，徐匯國資委可以出面做擔保。

　　貸款周期對于貸款利率也有影響。企業貸款的貸款周期一般是一年一貸，如有需要可在一年還款完成后再次貸款。貸款利率在基準程度上上浮20%-35%不等，具體要視情況而定。