銀行業應反思貸款流程

　　按理說，銀行是被害者，放出去的錢在規定的時間里得不到回籠，還得花費精力和財力通過法律途經追回貸款。表面上看，銀行方面很無辜，借貸出去的錢未能按時收回，承擔著壞賬的風險。但是，無辜不等于不需要反思。出現壞賬，說明貸款流程有瑕疵，而且這些瑕疵很可能是因為某些環節不完善造成的，可能是因為員工執行不到位，也可能是因為企業目標定位、員工培訓、獎懲條例等方面存在問題。

　　發現問題后，銀行應檢查貸款過程的每一個細節，搞清楚為什么沒能及時收回貸款的真正原因。在探明原因時，還應通過歸納反思的方法———回憶、收集、分析、整理、歸納，辨析“得”與“失”，找到問題的癥結所在，從而明白修正和堅持的方方面面，摸索出一套與以往不一樣的運行模式。在更新模式后經過一個階段運行，銀行還可以進行對比反思和評議反思：一方面比較以往或同行的運行模式，確認現行模式的可行性;另一方面廣泛征集相關人員意見，與業內外頂尖企業進行不定期交流。這樣一來，就能更好地處理資金未能及時回籠而引發的各類問題，便于完善貸款全流程的各個環節，確保資金運作安全。

　　沒能及時還款的“果”，通常都是由前期眾多的“因”造成的。本輪鋼貿行業資金缺口，就是由前期眾多問題引發的。從宏觀層面來說，國家2008年增加4萬億元投資。從中觀層面來說，行業的發展離不開資金運作，銀行業金融機構就是通過“錢滾錢”進行資金運作，賺取利潤謀求生存發展之道。因此，當流動資金突然增加后，銀行業金融機構勢必會增設一些新的金融服務項目吸引客戶，助推客戶的借貸沖動。從微觀層面來說，銀行業金融機構業務部門為了提高業績，千方百計地要把錢貸出去，只要在操作過程中稍有疏漏，就有可能為資金安全運作埋下隱患。

　　前兩年，有些用鋼終端企業已經發生類似老板“跑路”的事件，唯有鋼貿行業仍受到巨量資金推動，業內置備高級轎車、擴建辦公樓宇、投資新項目等忙得不亦樂乎，呈現一派經濟回暖的跡象。那個時候，銀行業金融機構業務人員都往鋼貿圈里擠，具備條件的企業能輕而易舉地貸到款，不具備條件的貸款企業也能在業務人員的幫助下“創造條件”貸到款。于是乎，一些企業的假流水賬是免不了的。那么這些業務人員為什么要幫企業貸到款呢?理由很簡單，他們想通過提高業績獲取提成，加厚自己的錢包。當時，不少銀行的業務人員串聯在一起，共同為一家需要貸款的企業獻計獻策，促成貸款成功，之后就能順理成章地分享提成和企業給的“手續費”。有的業務員做得很過分，以至于被有關部門發現后受到勸退的處罰。有的負責人在數筆不良貸款的影響下，也受到降職處分。類似這種情況，反映了銀行業金融機構在員工培訓、使用上存在瑕疵，值得反思。另外，在本輪鋼貿資金缺口中，許多企業沒有做到“專款專用”，有的企業重復質押，更有極個別企業實施詐貸，反映出整個貸款流程中的監管缺失，這也需要銀行進行反思，從機制上完善各個環節的監管職能。

　　鋼貿商更須反思發展戰略

　　在此輪鋼貿資金缺口中，除了銀行需要反思，鋼貿企業需要反思的地方則更多了。

　　首先，不能違反貸款“專款專用”的原則。近年來，鋼材市場行情一直處于“倒掛”運行狀態，做傳統鋼貿生意的企業一般還是依靠自有資金完成已經承接到的業務，這些企業資金運作較為安全。但也有一些企業，通過貸款來投資其他領域，擴大經營規模。如果用貸來的錢做虧損的生意，最后企業承受的是兩方面的損失：一是經營上的虧損，包括企業日常開銷;二是到期歸還的全部貸款，加上貸款剛到手時已經全額扣去的貸款成本。千做萬做，虧本生意不做。因此，企業在貸款之前，一定要做好還貸的功課，設置數套還貸應急預案，沒有萬全之策寧可不貸。除非企業接到大單子，通過預算扣除所有費用還有盈利的可能，這樣才能借助貸款完成客戶要求。如果在本行業經營虧損期間，企業要另辟蹊徑發展，應立專項申請貸款，需要在得到銀行業金融機構審批同意后，立項申請貸款，決不能動用其他貸款，否則就會對資金運作的安全性造成威脅。

　　其次，不能超度發展。任何事物的發展，都必須經歷一定的過程，跳過這個過程的發展往往是具有相當風險的超度發展，或是與適度發展相背的失度發展。行情長期“倒掛”，伴隨鋼廠大面積虧損，鋼貿企業的盈利空間受到擠壓。為了規避風險，鋼貿商通常都會選擇不做或少做庫存，于是手中就留下一定數量的流動資金。企業家有了錢就想多做一點事，讓錢滾出錢來。在這樣的投入中，卻又感到手中的錢不夠，因此就想到了借貸。隨著借貸需求的增長，日趨推高貸款成本，使得企業資金運作常年處于高成本風險的陰影籠罩下，一旦某一環節出了意外，原先設置的風險控制就有可能成了一紙空文。

　　在本輪資金缺口發生的前兩年，不少大中型鋼貿企業成立了集團公司，在本業內或跨行業鋪設了各式各樣的攤子，如一下子在全國各地辦了數百家鋼材市場，或者涉足餐飲、建材、酒、傳媒、房地產等行業。有些企業在短期內就鋪了十幾個攤子，如此超度發展到時候還不了貸是必然的。鋼貿企業應反思自己的發展戰略，變超度發展為適度發展，讓企業持久地穩步發展。

　　再其次，不能依靠現有的聯保機制求安全。由開初幾個聯保企業發展起來的聯保機制，一度在確保資金安全運作中發揮了積極的作用。但是，隨著經營環境的變化，傳統經營已經不再適應新形勢，現有的聯保機制有可能使一些企業成為多米諾骨牌的受害者。據了解，目前銀行業金融機構給上海鋼貿圈的貸款總量在1600億元以上，是市場流通鋼材社會庫存總量(僅100多萬噸)價值的兩倍多。這就說明，現有聯保機制不僅存在監管缺位的問題，還讓詐貸有了可乘之機。因此，聯保機制應隨實際經營環境的變化，進行必要的改善或變革，以滿足資金運作最起碼的要求———安全。

　　最后，不能背離行業的宗旨。鋼貿商原本是鋼鐵產業鏈上、下游企業的服務商，可是在前兩年里，有些鋼貿企業背離了服務這一本質，成了多元經營開發商和資金運行商。實踐證明，此路不通。鋼貿企業應回歸本質，立足服務，利用信息化和物流金融化，理順鋼鐵物流流程，為上、下游提供對稱和有效的服務。經歷了資源經濟、信息經濟和資金經濟的鋼貿行業，如今已經面臨渠道經濟的挑戰，渠道為王已成為鋼貿經營必須重視的課題。這一課題的重點可以設置在及時回籠資金上，供貨方和用戶通過換位思考，以真誠合作完全可以解決所有問題。鋼貿商應抓住渠道為王的契機，提高服務質量，引得用鋼終端用戶的青睞。

　　鋼鐵物流本來就是由多個環節組成的，有多個利益主體，其中的任何一方都會碰到許多問題。客觀地說，在鋼鐵產業鏈上各個環節的運行中，存在問題和不間斷地產生新問題是很正常的現象。因此，鋼貿商無須害怕問題，化解各種問題的法寶就是通過不間斷的反思，不停地解決問題，從而成為鋼鐵產業鏈上與時俱進的合格供應商。